Crediário próprio

Crediário próprio é o parcelamento em que a própria oficina financia o cliente, recebendo o valor em parcelas ao longo do tempo, sem passar por banco ou operadora de cartão. Ele amplia as vendas para quem não tem limite no cartão, mas transfere à oficina o risco e o custo do financiamento.

Vantagens

• Permite fechar serviços de maior valor para clientes sem cartão disponível.
• Fideliza o cliente durante o período das parcelas.
• Evita a taxa da operadora, embora haja outros custos.

Riscos e custos escondidos

A oficina assume sozinha o risco de não receber. Há ainda o custo do capital: ela paga peças e salários hoje e recebe em parcelas futuras, o que exige caixa suficiente para sustentar o prazo. Se o dinheiro vem do próprio bolso do dono, esse custo é invisível, mas existe.

Também há trabalho de gestão: emitir carnês ou cobranças, acompanhar vencimentos, negociar atrasos e manter documentos organizados. Sem controle rigoroso, o crediário gera mais dor de cabeça que lucro.

Cuidados antes de oferecer

• Definir critérios de aprovação e limite máximo por cliente.
• Formalizar contrato ou confissão de dívida assinada.
• Calcular juros ou acréscimos que cubram custo e risco, informando-os com clareza.
• Limitar o total de crédito concedido ao que o caixa suporta.

O Código de Defesa do Consumidor exige informação prévia sobre o valor total, o número de parcelas e os encargos.

Controle no sistema

Registre cada parcela como conta a receber com vencimento e acompanhe o índice de atraso. Se a inadimplência do crediário passar do que a margem suporta, é sinal de que as regras precisam ficar mais rígidas ou o produto deve ser suspenso.

Perguntas frequentes

Crediário próprio é a mesma coisa que fiado?

Não. O crediário tem parcelas, vencimentos e documentação formal, enquanto o fiado costuma ser informal e de pagamento único posterior.

Posso cobrar juros no crediário?

Sim, desde que combinados e informados previamente de forma clara, com o valor total da operação.

É melhor usar crediário ou cartão parcelado?

Na maioria dos casos, o cartão parcelado é mais seguro, pois a oficina recebe da operadora. O crediário só compensa se houver controle e capital de giro suficientes.